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优信的“生死劫”:深陷“套路贷”质疑,恐

来源:站内 编辑:站内 时间:2019-04-24 合肥牙齿美白
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文 | 零和 凯恩

刚刚过去的“3·15”,关于优信来说,真实不算轻松。

多个投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉,用户以至在网上构成多个维权组织。

多位优信的在职员工和离任员工对一本财经透露:“优信的贷款产品全是套路,我们能够随意增加贷款金额,这些钱会落入车商和优信腰包。”

“套路贷”和急速获客的背后,是优信捉襟见肘的现金流和资金压力。

目前,优信有一笔11.8亿元的可转债行将到期,假如股价达不到商定价钱,在今年6月,优信就将归还这笔巨资。

面对如此大的现金流压力,优信能顺利渡劫吗?

01集体投诉

优信誉户的投诉量,从去年下半年开端增加。

聚投诉数据显现,从去年10月份开端,优信的投诉呈现大幅度上升。

目前,其投诉案例已多达597件,投诉内容多为套路贷、额外收费等。

而黑猫投诉上,优信的投诉量也多达83件。

除了投诉量增加之外,在QQ和微信等社交网络上,呈现了大量的优信维权群,每个群都有几百人。

它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类。

3月19日上午,一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户。

这样的维权行动,并非第一次。

3月初,微信维权群里也曾组织过一次到北京维权的活动,参与者有六七位。

用户陈磊称,去年10月底,他在宁波购置了一辆宝马。

“当时销售和我说,付完首付之后,贷款金额是24万,我也不断以为本人贷了24万。”结果在去年11月底,接到了提示还款的短信,他才发现,本人的贷款金额,竟然是30万。

陈磊赶紧去讯问优信售后,对方回应称:“这是由于贷款实践年利率是12%。”

但陈磊并不认可这种说法:“购车前,优信员工通知我利息是9%左右,如今又说是12%。”

这莫明其妙多贷出来的6万,到底是怎样回事?

无独有偶,彭海也遇到了与陈磊类似的问题。

去年9月,他在二手车市场经过优信的贷款产品买了一辆奥迪Q5,价值25万元。

优信员工通知他贷款年利率在7%左右,付了8万元首付后,彭海以为本人贷了17.3万元。

而彭海与车商签署的车辆转让协议中,写的贷款金额也是“17.3万元”。

“我上个月想把车款一次结清,去人民银行查征信,才发现本人的贷款金额是21.7万。”他感到很奇异。

这多出来的4.4万,又是怎样回事?

实践上,还有很多和他们遇到同样问题的人。

济南用户赵娟以为本人贷了11.3万,实践贷款为16.5万;

潍坊用户李丽娜以为本人贷了4万,实践贷款为5.3万;

长沙用户陈宇以为本人贷了6.3万,实践贷款为8.4万。

凭空多出来的这些贷款金额,到底是什么费用?谁拿走了这笔钱?

“这些多出来的贷款,其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离任员工都如此透露。

02车商返点

早在两年前,优信就开端切入金融业务。

优信除了电商业务外,还在做新车和二手车的分期购车业务。

但是,这块金融业务,不只局限于优信电商协作的车商,也浸透到其他车商。

有趣的是,优信财报显现,优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美圆,占总收入的53.5%。

因而,业内早就有“优信到底是金融公司,还是电商平台”的争议。

优信自然选择后者,由于金融的PE低,估值也低,但标榜本人是电商平台,似乎就更有想象空间,且监管更少。

不过股票市场精明的投资人们,似乎并不太吃这一套,优信上市后,股票一度腰斩,往常跌到了发行价的三分之一。

优信的金融业务,到底是怎样运转的?

韩广勇曾是优信华北地域的员工,在优信待了5年,从事过很多岗位,对整套“套路”曾经熟透。

“整个贷款端,都是忽悠。”韩广勇称,他们看待用户的方式,就是“见人下菜碟”,好忽悠的就多套路些,“明白人”就悠着点。

也就是说,这种套路已是行业潜规则,简直每个用户都会遭遇。

比方,一个用户买了一辆车,车的价钱是10万元,依照道理,首付三成是3万,然后再贷款7万。

“但实践上,我们会将贷款做得更高,在7万的根底上增加几万。”韩广勇称,这里面一局部是公司的收入,一局部是GPS、保险等费用,还有一局部就是给车商的返点。

这多出来的钱,在行业内还有一个行话,叫“增融”。

而用户被莫明其妙多贷款出来的那几万元,就是这些“增融”局部。

这其中,GPS、保险的费用是最合理可解释的。

实践上,公司收取一些效劳费,用于掩盖运营本钱和增加收入,也比拟合理。

但给车商返点,也让消费者承当,则不太合理了。

车商返点,是汽车金融行业的潜规则。

2015年,金融科技公司呈现在汽车金融行业之后。为了笼络车商,它们开端拼命抢占市场,而攻城略地的法宝,就是:返点。

最开端,返点并不高,以至只需求给卖车经理几包烟就能搞定。

当进入市场的金融科技公司越来越多后,竞争白热化,为了抢占用户的源头,返点越来越高。

去年,优信曾在全国打起“车商返点价钱战”。

“他们给车商的返点不时增高,以此促成协作。”一家汽车金融公司的担任人石家凡称。

“我们给过的车商返点,最高到达了11%。”韩广勇称,他曾经经手了一辆售价30万的车,给车商返了3万元。

“由于返点增加,优信笼络了大批车商。”石家凡称,其他汽车金融公司为了夺回市场,也不得不增加车商返点。

羊毛出在羊身上,这样的恶性竞争,最终是用户买单。

急速的扩张,的确带来了市场的增量,但也带来了用户投诉量的激增……

03见人下菜碟

这些金额,是怎样偷偷加上去的?

在销售培训的时分,他们有一套完好的话术,“诱敌深化”。

比方,用户在签约的时分,会在APP上展现一个电子合同。

“字特别小,几十页的电子合同,要放大很多倍才干看清。”韩广勇称,假如用户想认真看完,花几个小时都不够。

“我遇见的客户中,没有一个看完的。”韩广勇称,遇见仔细的用户,他还会特意把合同中敏感的局部挡起来,“就是不停地催他快签字”。

等用户签完字,韩广勇就会登录到内部员工才干运用的APP,这里藏着一切的机密。

在这个APP中,有多个数据能够随意修正。

韩广勇称,其中一个填写框是“车商Plus”,这里填写的金额,就是给车商的返点。

还有一个框是“金融结算价”,“用户假如砍价,我们能够随意将价钱改回原来的”。

“这些金额都是随意填,填了之后,总贷款金额就变高了,但用户却看不到。”韩广勇称,最终用户只能看到一个数字:月供。

晓得了月供和还款周期,你能算出总贷款金额和利息吗?

能答复这个问题的人,其实屈指可数,中间的计算方式十分冗杂,就算是金融学科班出身,也要算大半天。

就是在应用这个“信息差”后,韩广勇能够随意增加贷款金额。

“用户只需上了这条船,就只能任我们分割。”韩广勇称,每一个步骤,都是套路。

比方,用户看中一辆车,它本来售价12万,用户要砍价到10万,“我们都会演演戏,最终容许”。

用户觉得本人砍了2万,赚到了,他基本不晓得,韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里。

“也就是说,价钱几、首付几,这些都不重要,我们能够随意在后期贷款总额上叠加。”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实,并以为这是全国普遍存在的。

“以至在员工培训时,会直接通知我们如何干。”多位优信销售透露。

04资金压力

这个套路是密不透风的吗?

其实并不是。只需用户去查询本人的征信报告,收到银行的催收信息,或者想提早还款,就会发现本人实践的贷款金额是几。

因而,越来越多的用户发现了这个机密,并开端投诉。

韩广勇称,面对后期用户的投诉,他们销售的方法是,“直接拉黑”,消逝。

“车贷就是低频的买卖,以后也很难再用这个用户。”韩广勇称,就是这种一锤子买卖的忽悠方式,让他不想再从事这行。

“都是一个中央的人,抬头不见低头见,干多了真实是抬不起头来。”

但是,越来越多的受害者在网络上集结,并在今年的“3·15”搅出了一定动静。

优信为何如此急于争抢市场,并不惜赌上本人的口碑?

其实,在2018年5月份优信递交的上市招股书中,我们或答应以找到答案。

英文招股书中有这么一段文字,翻译成中文的意义是:中信银行旗下的公司向优信购置了本金为1.75亿美金(以当时的汇率计是11.8亿钱)的可转换债权。

假如在2019年6月份,优信的股价到达指定价钱,那么这11.8亿,就直接转换成优信股票。

假如没有到达,那就需求优信在今年6月份,归还11.8亿的债务。

众所周知,优信上市之后,股价表现不断不好。截至3月25日,优信的股价只要3.4美金。

而优信的发行价,是9美金。也就是说,优信股价的跌幅在60%以上。

在这样的状况下,它的股价,有多大约率能在6月份超越9美金?

行业内的人,对此都不太悲观,“优信大约率要归还11.8亿的债务”。

优信能拿出这笔钱吗?

在汽车金融范畴,大家都以为,现金流就是生命线。

2018年年报显现,优信如今可应用的现金及现金等价物仅有8亿元,而可能行将面临11.8亿的巨额债务。

2018年的财报中,优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元。

就算2019年上半年优信毫无亏损,目前来说,优信仍然存在宏大的资金压力。

“假如优信不能在短期内筹到一大笔钱,可能会呈现资金断流。”石家凡称,这笔巨额债务,关于优信来说,可能是一次大劫。

近日,优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上,发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息。

可见优信的资金渴求度极高。

就连员工们,都晓得优信面临资金压力。

“所以优信才会急于扩张,急速回笼现金流。”韩广勇称,这是被迫之举,也是生死之战。

关于优信来说,往常已是欲罢不能。

回忆优信的开展史,这家公司似乎被资本一步步推到今日。

从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立,再到上市后股价腰斩,往常的优信,已默默成为“金融”公司。

但是,用“透支用户”的方式急速开展,这样的逻辑真的能走通吗?

不晓得如今的优信,还是不是开创人戴琨最初想要的样子。

文中局部受访者为化名。

文章来源:一本财经

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